近日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，要求各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組，支持在營的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)，持續(xù)開展對(duì)已退出經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相關(guān)惡意逃廢債行為的打擊，以及加大對(duì)網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人的懲戒力度。

據(jù)了解，近年來，部分借款人借機(jī)惡意逃廢債、逾期不還款，加劇了P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。為加大P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域借款人失信懲戒力度，保護(hù)出借人利益，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)了《通知》。

隨著網(wǎng)貸行業(yè)不斷發(fā)展，惡意逃廢債、逾期不還款等問題的負(fù)面影響越來越突出。此次出臺(tái)的《通知》，對(duì)于推動(dòng)網(wǎng)貸行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展，無疑具有十分積極的意義。

網(wǎng)貸老賴惡意欠款

亟待納入征信體系

從目前的情況來看，網(wǎng)貸老賴數(shù)量不少。

9月5日，深圳互金協(xié)會(huì)對(duì)外公示第七批網(wǎng)貸行業(yè)失信人(含失信企業(yè))名單，共計(jì)167名，其中85名已失聯(lián)，逾期時(shí)間最長(zhǎng)的長(zhǎng)達(dá)1650天，最短的為188天。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自7月26日以來，深圳互金協(xié)會(huì)已先后公示了7個(gè)批次的涉網(wǎng)貸失信人名單，合計(jì)涉及失信人(含失信企業(yè))達(dá)2691名。

今年4月18日，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)官方公布了第三批網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借貸主體逃廢債名單，目前共計(jì)收到31家機(jī)構(gòu)提交的逃廢債名單，涉及12萬名以上惡意逃廢債行為人。

今年“兩會(huì)”期間，中國人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露稱，網(wǎng)貸行業(yè)即將全面納入央行征信系統(tǒng)。未來，協(xié)會(huì)將聯(lián)合相關(guān)司法機(jī)構(gòu)、平臺(tái)機(jī)構(gòu)、律所，對(duì)拒不還款的惡意逃廢債行為人，發(fā)起公益訴訟，同時(shí)公布所有訴訟信息。根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)，政府各部門會(huì)逐一追究這些網(wǎng)貸老賴們的失信行為，并進(jìn)行聯(lián)合懲戒。

P2P網(wǎng)貸行業(yè)全面接入征信體系，無疑能進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸老賴的懲戒力度。對(duì)于網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人，《通知》要求加大懲戒力度，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率，或者限制向其提供貸款、保險(xiǎn)等服務(wù)。

同時(shí)鼓勵(lì)各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機(jī)制，對(duì)失信行為加大社會(huì)懲戒力度，形成政府部門協(xié)同聯(lián)動(dòng)、行業(yè)組織自律管理、社會(huì)輿論廣泛監(jiān)督的共同治理格局。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)依法為各地開展失信聯(lián)合懲戒提供支持。

中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作還是P2P網(wǎng)貸監(jiān)管框架的搭建，其重要目的就是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。目前在P2P網(wǎng)貸專項(xiàng)整治過程中比較突出的問題，就是征信體系缺失，老賴惡意欠款對(duì)行業(yè)造成很大影響并且產(chǎn)生了較大風(fēng)險(xiǎn)。

中國政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍教授告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者，P2P網(wǎng)貸是我國信用信息的重要領(lǐng)域，加強(qiáng)這一領(lǐng)域里的征信體系建設(shè)，可以防止債務(wù)人惡意逃廢債務(wù)，減少不應(yīng)有的債務(wù)糾紛，提高債務(wù)糾紛的裁判質(zhì)量和執(zhí)行質(zhì)量，促進(jìn)P2P行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展。

“在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中，圍繞著互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還存在一些有待進(jìn)一步完善之處，其中最重要一點(diǎn)就是征信體系建設(shè)。”尹振濤說，如果征信體系建設(shè)不完善，市場(chǎng)化業(yè)務(wù)不容易大規(guī)模開展起來，借款人難以獲得區(qū)別化的定價(jià)機(jī)制和合理普惠的價(jià)格，投資人也沒有更多的保證，缺少對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的自我判斷能力。

從宏觀層面來看，劉少軍認(rèn)為，網(wǎng)貸信用信息也是全部信用信息的組成部分，必須加強(qiáng)這方面的征信體系建設(shè)。目前我國正在全面建設(shè)信用信息體系，對(duì)于提高公眾整體信用水平具有重要意義。不僅可以解決企業(yè)經(jīng)營、資金融通以及其他生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中的許多問題，而且有助于進(jìn)一步解決稅收、司法、破產(chǎn)等相關(guān)工作中的相關(guān)難題。

統(tǒng)一建設(shè)征信系統(tǒng)

充分實(shí)現(xiàn)信息互通

由于網(wǎng)貸門檻較低、手續(xù)較為便捷，如果沒有相應(yīng)的約束機(jī)制，借款人也容易陷入其中難以自拔。

在校大學(xué)生吳新(化名)進(jìn)入大學(xué)以后，受到周邊消費(fèi)能力較高的同學(xué)影響，又由于自身經(jīng)濟(jì)條件不允許，于是選擇通過網(wǎng)貸超前消費(fèi)。

起初，吳新覺得網(wǎng)貸來錢容易，于是錢到手以后便大肆揮霍。吳新在第一家網(wǎng)貸平臺(tái)達(dá)到限額，并且由于逾期未還款而不能繼續(xù)借款時(shí)，他發(fā)現(xiàn)，下載其他網(wǎng)貸平臺(tái)App,注冊(cè)新的賬號(hào)后仍然能擁有起始額度，于是他開始向多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)施借貸。

《法制日?qǐng)?bào)》記者還了解到，當(dāng)有些網(wǎng)貸平臺(tái)開始頻繁向吳新催債時(shí)，吳新甚至?xí)俎D(zhuǎn)向其他網(wǎng)貸平臺(tái)借貸用來還貸。這樣一來，虧空越來越多，加上不斷借貸的利息也越來越高，多家平臺(tái)催債鬧到了學(xué)校，吳新迫于無奈告知父母。

吳新的同學(xué)告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者，吳新最終因?yàn)榻栀J風(fēng)波影響太大，現(xiàn)在已經(jīng)退學(xué)。

劉少軍認(rèn)為，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)降低了借貸者的風(fēng)險(xiǎn)，能促進(jìn)當(dāng)事人謹(jǐn)慎借貸。而另一方面投資人有了風(fēng)險(xiǎn)判斷的依據(jù)，能夠限制借款人在無力償還或者信譽(yù)不佳時(shí)向多平臺(tái)借貸高額資金。

“也就是說，像吳新這樣還不太成熟的大學(xué)生，因?yàn)榻璨坏礁噱X，可能不至于在債務(wù)中越陷越深。”劉少軍說。

據(jù)了解，此前雖然已有部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)接入了百行征信，但還有不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)仍然未納入征信體系。

截至目前，百行征信公司接入服務(wù)協(xié)議機(jī)構(gòu)402家，培訓(xùn)接入機(jī)構(gòu)200多家，接入征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)101家。征信系統(tǒng)收錄個(gè)人信息主體6330萬人，信貸賬戶數(shù)1億個(gè)，覆蓋機(jī)構(gòu)類型從2018年底的P2P、小貸公司等5類機(jī)構(gòu)，擴(kuò)充到城商行、農(nóng)商行等18類機(jī)構(gòu)。

“百行征信是一個(gè)很重要的數(shù)據(jù)庫，絕大多數(shù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)都需要接入其中。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫由中國人民銀行征信中心建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)的征信系統(tǒng)，關(guān)于其準(zhǔn)入有一些標(biāo)準(zhǔn)和要求，目前主要是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、一部分小貸公司、一部分保險(xiǎn)公司才能進(jìn)入到這個(gè)征信系統(tǒng)，大多數(shù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)沒有進(jìn)入這個(gè)征信系統(tǒng)。”尹振濤說。

劉少軍認(rèn)為，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)與百行征信等征信機(jī)構(gòu)采集信息的對(duì)象、方式和內(nèi)容等并不完全相同，在接入不同的機(jī)構(gòu)時(shí)會(huì)存在一定的區(qū)別。從未來看，我國應(yīng)在一定程度上統(tǒng)一信用信息的標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容等要素，并且各征信機(jī)構(gòu)之間應(yīng)該實(shí)現(xiàn)信息互通。

尹振濤認(rèn)為，可能下一步會(huì)有部分網(wǎng)貸平臺(tái)(例如有銀行背景或者業(yè)務(wù)有特殊性的網(wǎng)貸平臺(tái))能進(jìn)入到央行的征信數(shù)據(jù)庫，以進(jìn)一步健全行業(yè)發(fā)展。這是一個(gè)分步驟，分階段實(shí)施的策略，大多數(shù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)都會(huì)進(jìn)入百行征信數(shù)據(jù)庫，有一部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)根據(jù)相關(guān)準(zhǔn)入要求進(jìn)入到央行的征信體系。

劉少軍認(rèn)為，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在接入征信體系過程中，應(yīng)該按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《通知》和征信機(jī)構(gòu)的要求，確定采集信息的范圍，并對(duì)信息的質(zhì)量承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。同時(shí)，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)信息進(jìn)行審核，并對(duì)外承擔(dān)信息質(zhì)量責(zé)任。

“征信數(shù)據(jù)庫本身既有義務(wù)又有權(quán)利。征信機(jī)構(gòu)有義務(wù)上傳所有的數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)真實(shí)，當(dāng)然也擁有從數(shù)據(jù)庫中獲取數(shù)據(jù)的權(quán)利。”尹振濤認(rèn)為，這種權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的模式更加健康，不僅針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)在接入征信系統(tǒng)時(shí)同樣有這些規(guī)范和要求。

“從保證信息完整性的角度來看，對(duì)接入百行征信的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不應(yīng)該設(shè)置準(zhǔn)入門檻，否則不能達(dá)到全面完整地收集失信債務(wù)人信息的目的。由于征信機(jī)構(gòu)對(duì)信息的內(nèi)容、采集方式、質(zhì)量等都有相應(yīng)的要求，因此應(yīng)該努力使網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)達(dá)到這些要求，而不應(yīng)通過設(shè)置準(zhǔn)入門檻拒絕其接入。”劉少軍說。

督促平臺(tái)依法放貸

多措并舉強(qiáng)化監(jiān)管

《通知》還要求，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)歸集、報(bào)送相關(guān)信用信息，并向征信機(jī)構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。利率超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關(guān)人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權(quán)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》向征信機(jī)構(gòu)或P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正。

“這一規(guī)定的提出，再一次明確了高利貸行為的違法性質(zhì)。”劉少軍說。

今年央視“3·15”晚會(huì)曝光了一些714高炮平臺(tái)。據(jù)了解，714高炮指那些期限為7天或14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款，其包含高額的“砍頭息”及逾期費(fèi)用。714高炮基本上90%都是以7天期為主，利息方面年化利率基本上都超過了1500%。

“我國P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)還存在一些違法經(jīng)營行為，如超過規(guī)定高利放貸、暴力催收等。”劉少軍告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者，這些行為的發(fā)生往往帶有一定的主觀惡意，放款人可能并不是針對(duì)有正常還款能力的債務(wù)人放貸，甚至明知債務(wù)人沒有還款能力而放貸，由此獲取不正當(dāng)利益。

劉少軍認(rèn)為，上述規(guī)定有利于促使網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營，放貸人依法放貸、善意放貸，當(dāng)然也能夠在一定程度上減少高利貸和暴力催收。

對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展中存在的一些問題，尹振濤認(rèn)為，需要從實(shí)際角度出發(fā)看待征信體系的作用，不能指望通過征信體系去解決所有網(wǎng)貸行業(yè)違法違規(guī)現(xiàn)象。長(zhǎng)期來看，應(yīng)該從兩個(gè)方面去解決網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展過程中存在的問題。一方面，通過出臺(tái)有針對(duì)性的政策鼓勵(lì)那些合乎規(guī)定的網(wǎng)貸平臺(tái)，讓行業(yè)更健康發(fā)展，另一方面，強(qiáng)化監(jiān)管執(zhí)法，及時(shí)取締、處置那些違規(guī)違法的網(wǎng)貸平臺(tái)。

劉少軍認(rèn)為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)作為民間金融的信息中介，是傳統(tǒng)金融業(yè)的有益補(bǔ)充，也可以為暫時(shí)有資金閑置和有資金需求的企業(yè)和個(gè)人，提供一種相對(duì)自由的融資方式，但必須嚴(yán)格規(guī)范和監(jiān)管，不得超越法定界限非法經(jīng)營，否則將給社會(huì)帶來整體性金融風(fēng)險(xiǎn)。

從監(jiān)管的角度，劉少軍建議：“首先，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)性質(zhì)的監(jiān)管，即P2P網(wǎng)貸平臺(tái)只能是信息平臺(tái)不得經(jīng)營資金，不得撮合多人之間的融資，使P2P平臺(tái)事實(shí)上變成證券市場(chǎng)，否則必須登記成其他類型的金融企業(yè)。其次，應(yīng)加強(qiáng)資金托管的監(jiān)管，讓P2P平臺(tái)不得直接或變相挪用他人資金。其次，必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)違法犯罪行為的查處力度，防止網(wǎng)貸平臺(tái)利用欺詐手段融資，保障社會(huì)整體金融安全。”

本報(bào)記者 　杜 曉

實(shí)習(xí)生 劉艷清

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