線上金融服務(wù)異軍突起業(yè)務(wù)、風(fēng)控等短板尚待補足

2020-03-06 17:36:24來源：經(jīng)濟(jì)參考報

綠色通道足不出戶即可完成貸款、線上辦理投資理財、定期存款到期自動延期……新冠肺炎疫情期間，對于金融服務(wù)也是一場大考。近期，金融機(jī)構(gòu)紛紛加碼線上業(yè)務(wù)，優(yōu)化“非接觸式”服務(wù)渠道，拓展新的發(fā)展空間。業(yè)內(nèi)人士指出，這既是防控疫情期間的特殊舉措，也顯示出金融服務(wù)在數(shù)字化時代的轉(zhuǎn)型趨勢，帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。

不過，業(yè)內(nèi)專家也指出，進(jìn)一步推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)、業(yè)務(wù)、風(fēng)控等方面仍存在一定不足。當(dāng)前線上金融服務(wù)主要集中在個人用戶端，對公業(yè)務(wù)等領(lǐng)域仍是短板，未來可以進(jìn)行更多嘗試，但潛在風(fēng)險也不容忽視。

線上金融服務(wù)異軍突起

疫情期間，銀行機(jī)構(gòu)紛紛推出各種“非接觸式”措施，加碼拓展線上業(yè)務(wù)，提升金融服務(wù)可得性。

產(chǎn)品服務(wù)方面，為避免客戶大量到銀行網(wǎng)點辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，六大國有銀行均推出定期存款到期自動延期等服務(wù)。平安銀行推出“在家辦”服務(wù)平臺，通過口袋銀行APP線上辦理投資、理財?shù)榷囗椊鹑诜?wù)。

信貸供給方面，多家銀行通過專項額度、綠色通道等措施，讓客戶足不出戶即可完成貸款業(yè)務(wù)。例如，郵儲銀行積極引導(dǎo)客戶通過線上渠道申請貸款，截至2月9日，郵儲銀行本年累計發(fā)放“極速貸”10萬筆、貸款金額136億元。部分銀行還利用區(qū)塊鏈、人工智能等研發(fā)支持客戶遠(yuǎn)程簽約的電子簽章，便利客戶在家完成續(xù)貸合同簽訂。

政策方面也在持續(xù)發(fā)力。央行近日召開金融系統(tǒng)全力支持抗擊疫情和恢復(fù)生產(chǎn)新聞發(fā)布會，提出積極拓展線上金融服務(wù)，推動銀行保險機(jī)構(gòu)強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、小程序等電子渠道服務(wù)管理和保障。銀保監(jiān)會也發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》，提出各銀行保險機(jī)構(gòu)要積極推廣線上業(yè)務(wù)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、小程序等電子渠道服務(wù)管理和保障，提供安全便捷的“在家”金融服務(wù)。

國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼表示，疫情發(fā)生后，我國銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)充分應(yīng)用科技手段，推行和擴(kuò)大“非接觸式”服務(wù)，既降低因人員聚集可能產(chǎn)生的各類風(fēng)險，又提升服務(wù)的便捷性和可得性，較好地滿足了疫情防控和客戶服務(wù)的雙重需要。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢提速

機(jī)構(gòu)紛紛加碼線上業(yè)務(wù)，既是防控疫情期間的特殊舉措，也將是金融服務(wù)在未來數(shù)字化時代更新迭代的趨勢。業(yè)內(nèi)人士指出，由此催生的“非接觸”服務(wù)理念、需求，不會隨著疫情平復(fù)而消失，反而可能進(jìn)一步固化和深化。這對金融服務(wù)提出了更高要求，也帶來新的機(jī)遇。

了解到，疫情防控期間，除了金融服務(wù)線上化，一些金融機(jī)構(gòu)還將自身科技能力延伸到其他領(lǐng)域。如工商銀行研發(fā)新冠肺炎防控應(yīng)急物資管理系統(tǒng)，免費提供給疫情防控指揮部、衛(wèi)健委及醫(yī)療機(jī)構(gòu)等防疫重點單位使用。建設(shè)銀行為各級民政部門和社區(qū)開發(fā)上線“建行智慧社區(qū)管理平臺”，助力城鄉(xiāng)社區(qū)構(gòu)筑“線上+線下”立體防控體系。

針對疫情之下金融機(jī)構(gòu)復(fù)工的切實需求，京東數(shù)科則推出一系列包含疫情AI助手、智能客服機(jī)器人的復(fù)工產(chǎn)品包，其中智能客服機(jī)器人可以實時更新疫情相關(guān)語料庫，代替70%-80%的人工接線及外呼工作，助力金融機(jī)構(gòu)提升數(shù)字化運營能力。

董希淼表示，數(shù)字化浪潮下，金融機(jī)構(gòu)未來還可以探索更多的業(yè)務(wù)模式。目前，銀行業(yè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等服務(wù)方式相對成熟，在“非接觸式”服務(wù)中發(fā)揮主要作用。下一步，應(yīng)加大創(chuàng)新力度，在智能客服、“家居銀行”、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域進(jìn)行更多探索。如智能客服，以智能機(jī)器人為主，不但有助于降低成本，同時還拓寬服務(wù)渠道，廣泛收集客戶信息，提高“非接觸式”服務(wù)效率。而基于供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間的真實交易，建立場景、技術(shù)、風(fēng)險、監(jiān)管四位一體的數(shù)字供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)，可為中小企業(yè)提供非接觸的融資、結(jié)算等“一攬子”服務(wù)。

“這次疫情對金融科技的應(yīng)用是一個推動”。中國銀保監(jiān)會政策研究局一級巡視員葉燕斐說，“過去消費電子業(yè)務(wù)辦的比較好，將來互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展通過線上可以得到很多企業(yè)生產(chǎn)、營銷、進(jìn)貨方面的數(shù)據(jù)，這樣可以更好的識別企業(yè)的風(fēng)險，更好提升服務(wù)的響應(yīng)速度，改善企業(yè)服務(wù)。”

葉燕斐還表示，監(jiān)管部門也要適應(yīng)發(fā)展的需要，監(jiān)管的科技需要更加數(shù)字化、更加智能化，在某些方面要有更高容忍度，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，鼓勵金融機(jī)構(gòu)能夠更好地為客戶服務(wù)。

業(yè)務(wù)、風(fēng)控等短板尚待補足

業(yè)內(nèi)專家也指出，進(jìn)一步推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)、業(yè)務(wù)、制度、風(fēng)控等方面還存在一定不足。其中，從業(yè)務(wù)角度來看，“非接觸式”服務(wù)當(dāng)前主要集中在個人用戶端，對公業(yè)務(wù)等領(lǐng)域仍是短板。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，當(dāng)前“非接觸式”服務(wù)主要集中在零售業(yè)務(wù)，而疫情環(huán)境下，對線上公司金融服務(wù)形成迫切需求，線上金融服務(wù)從零售端向公司端深度拓展或?qū)⑹俏磥戆l(fā)展趨勢。

近日，央行發(fā)文呼吁，進(jìn)一步提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理離柜率。疫情防控期間，銀行可在有效防控風(fēng)險、準(zhǔn)確識別客戶身份和開戶意愿的前提下，探索綜合運用電子證照、企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查和大數(shù)據(jù)分析等安全有效方式，通過電子渠道為單位辦理開戶、變更等賬戶業(yè)務(wù)。

郭田勇表示，這一舉措顯然是結(jié)合疫情特殊性為支持企業(yè)快速復(fù)工復(fù)產(chǎn)而做出的有效應(yīng)對，從發(fā)展線上公司金融服務(wù)的角度，疫情結(jié)束后也可適當(dāng)予以延續(xù)。

有部分業(yè)內(nèi)人士最近也呼吁，是否可以放開對公客戶遠(yuǎn)程開一類賬戶。了解到，根據(jù)目前監(jiān)管規(guī)定，目前這一業(yè)務(wù)并未放開。在疫情期間，不少銀行的操作方式是，企業(yè)客戶可以線上預(yù)約開戶，但銀行需派出外派人員上門親見、開戶。“一直以來，一些中小銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，這方面訴求都很高，因為它們網(wǎng)點少以及沒有網(wǎng)點。而近期一些大型銀行的態(tài)度也有所松動。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

不過，業(yè)內(nèi)專家也指出，未來若在開戶方面政策有所松動，也必須要關(guān)注到一些潛在風(fēng)險。出于反洗錢、反欺詐等需要，對賬戶的管理必須要嚴(yán)守底線。

郭田勇表示，未來在開通對公電子戶方面，可以通過在一些金融科技平臺等特定區(qū)域、平臺等試行的方式逐步開展。據(jù)了解，針對“面簽”等問題，京東數(shù)科等科技平臺目前人臉識別、多因子身份認(rèn)證等身份識別技術(shù)，以及視頻雙錄、基于區(qū)塊鏈的電子合同等，都已經(jīng)比較成熟，可以提供較為有效的解決方案。

董希淼表示，下一步，相關(guān)金融管理部門應(yīng)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，適時修改完善監(jiān)管規(guī)則和要求，為“非接觸式”服務(wù)創(chuàng)造更好的制度環(huán)境，提供有力支持。其中，進(jìn)一步明確電子單證、電子影像、電子簽章、電子數(shù)據(jù)的合規(guī)性、合法性。同時，堅持與時俱進(jìn)，對反洗錢、監(jiān)管檢查及審計等工作要求紙質(zhì)材料留痕等制度進(jìn)行適度調(diào)整。

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